Online platby jsou dnes bezpečnější než v minulosti, zároveň se však neustále vyvíjejí i způsoby, kterými se podvodníci snaží zneužít platební údaje. Jedním z klíčových bezpečnostních standardů pro e-commerce je 3D Secure 2 (3DS2), který pomáhá ověřovat zákazníky a snižovat riziko podvodných karetních transakcí.

Co je 3D Secure 2?

3D Secure je bezpečnostní protokol určený k autentizaci zákazníků při online platbách kartou. 3DS2 je novější verze původního 3DS protokolu a přináší modernější způsob ověřování, který je lépe přizpůsobený dnešnímu prostředí e-commerce.

Při platbě může 3DS2 využít množství informací o transakci, zařízení a kontextu nákupu. Vydavatel karty následně vyhodnotí riziko a rozhodne, zda je potřeba zákazníka dodatečně ověřit.

Jak funguje autentizace při 3DS2?

3DS2 podporuje Strong Customer Authentication (SCA), která vyžaduje použití dvou nezávislých autentizačních faktorů ze tří kategorií:

  • Něco, co zákazník zná – například heslo nebo PIN
  • Něco, co zákazník má – například mobilní zařízení nebo autentizační token
  • Něco, čím zákazník je – například otisk prstu nebo rozpoznání obličeje

Ne každá transakce však musí skončit dodatečným ověřením zákazníka. Při frictionless authentication může být platba ověřena bez toho, aby zákazník musel zadávat další kód nebo provádět dodatečný krok.

Při rozhodování se zohledňují například:

  • historie zákazníka a jeho předchozí transakce u obchodníka,
  • hodnota transakce,
  • zařízení a jeho důvěryhodnost,
  • lokalita a IP adresa,
  • údaje o obchodníkovi a typu transakce,
  • případné rizikové signály spojené s kartou nebo zákazníkem.

Pokud transakce vyžaduje vyšší úroveň ověření, zákazník může být přesměrován na tzv. challenge, například k potvrzení platby v bankovní aplikaci nebo pomocí biometrie.

3DS2, autentifikačný protokol, finby, SCA

Co přináší 3DS2 oproti 3DS1?

Původní 3DS1 se při ověřování často spoléhal na statická hesla nebo SMS kódy. 3DS2 přináší modernější a flexibilnější proces.

Mezi jeho hlavní výhody patří:

  • více údajů pro vyhodnocení rizika transakce,
  • lepší ochrana před podvody,
  • podpora moderních způsobů autentizace,
  • pohodlnější proces pro zákazníka,
  • lepší podpora mobilních zařízení,
  • možnost ověření bez dodatečného kroku u nízkorizikových transakcí.

Cílem je najít rovnováhu mezi bezpečností a pohodlným online nákupem. Legitimní zákazníci by měli být schopni zaplatit co nejjednodušeji, zatímco podezřelé transakce mohou být podrobeny dodatečnému ověření.

Jak 3DS2 pomáhá chránit e-shopy?

Během platby se mezi obchodníkem, platební bránou, vydavatelem karty a dalšími účastníky transakce vyměňují informace potřebné k jejímu vyhodnocení.

Banka zákazníka může na základě těchto údajů posoudit rizikovost transakce a určit, zda je nutné dodatečné ověření.

3DS2 tak pomáhá obchodníkům snižovat riziko podvodných karetních plateb a zároveň může omezit počet případů, kdy jsou legitimní zákazníci zbytečně odmítnuti nebo vystaveni komplikovanému procesu ověření.

3DS2 a SCA nejsou totéž

Je důležité rozlišovat mezi těmito dvěma pojmy.

3DS2 je technologie, která pomáhá ověřit, zda online platbu skutečně provádí držitel karty. SCA (Strong Customer Authentication) je naopak pravidlo, které v určitých případech vyžaduje, aby se zákazník při platbě dodatečně ověřil.

Jednoduše řečeno, 3DS2 je způsob, jakým může ověření platby proběhnout, zatímco SCA určuje, kdy je takové silné ověření potřeba. Pokud je transakce vyhodnocena jako nízkoriziková, může proběhnout i bez dodatečného kroku pro zákazníka.

3DS2 je jedním z hlavních způsobů, jak mohou být požadavky SCA při online karetních platbách splněny.

Jak 3DS2 funguje ve finby?

Ve finby podporujeme moderní 3D Secure řešení, která pomáhají obchodníkům chránit online karetní platby bez zbytečného komplikování zákaznické zkušenosti.

V závislosti na vyhodnocení transakce může zákazník projít platbou bez dodatečného ověření nebo může být požádán o další autentizační krok.

Pro obchodníky to znamená kombinaci bezpečnějšího zpracování plateb, lepšího řízení rizik a plynulejšího nákupního procesu.

Bezpečnost bez zbytečných překážek

Moderní autentizace už nemusí znamenat, že zákazník při každé platbě zadává SMS kód nebo heslo. 3DS2 umožňuje obchodníkům a bankám vyhodnocovat transakce inteligentněji a dodatečné ověření vyžadovat především v případech, kdy je to skutečně potřeba.

Pro e-shopy tak 3DS2 představuje důležitou součást bezpečného online platebního procesu – bez toho, aby musel být checkout zbytečně komplikovaný.